alencon-immo Si vous envisagez d’acheter un bien immobilier, l’une des premières questions que vous devez vous poser est : combien pourrai-je emprunter ? À vrai dire, connaître votre capacité d’emprunt est essentiel pour savoir quel type de bien vous pouvez vous offrir. Mais comment la calculer ? Ne vous inquiétez pas, c’est plus simple que vous ne le pensez. Dans cet article, nous allons vous expliquer comment procéder.
Il est à noter que les critères pris en compte peuvent varier d’une banque à l’autre. Cependant, les principes de base restent les mêmes et vous pourrez utiliser les informations que nous vous donnons pour évaluer votre capacité d’emprunt, quel que soit l’établissement financier auquel vous vous adresserez. Avant de plonger dans le vif du sujet, attardons-nous un instant sur la notion de capacité d’emprunt.
Comprendre les termes de la capacité d’emprunt
Pour calculer votre capacité d’emprunt immobilier, il est important de comprendre les termes associés à cette notion.
- Le taux d’endettement : représente le pourcentage des revenus destiné au remboursement des crédits en cours. Ce taux ne doit pas dépasser les 33% pour être éligible à un prêt immobilier.
- Le reste à vivre : est la somme qui reste après avoir payé les charges mensuelles, comme le loyer, les factures, les crédits et les impôts. Cette somme permet de savoir combien vous pouvez consacrer au remboursement du prêt et aux autres dépenses courantes.
En comprenant ces notions, vous pourrez mieux appréhender le calcul de votre capacité d’emprunt immobilier.
Les critères pour calculer la capacité d’emprunt
Calculer votre capacité d’emprunt est essentiel afin de savoir combien vous pouvez emprunter sur une certaine durée sans risquer de vous endetter excessivement.
- Les revenus mensuels : le montant de vos revenus sera déterminant pour votre capacité d’emprunt. Plus vos revenus sont élevés, plus vous pouvez emprunter. Ce critère comprend la somme de vos salaires nets, pensions, allocations, revenus du patrimoine, etc.
- Les charges mensuelles : correspond aux dépenses que vous devez inévitablement régler chaque mois. Il peut s’agir des charges courantes comme les factures d’électricité, de téléphone, les loyers à payer sur d’autres biens, etc.
- Le taux d’intérêt : est l’un des critères les plus importants dans le calcul de votre capacité d’emprunt. Il s’agit du taux auquel la banque va vous prêter de l’argent.
- La durée du prêt : va également jouer un rôle majeur dans le calcul de votre capacité d’emprunt. Plus la durée est longue, plus vous pouvez emprunter. Cependant, il est important de ne pas s’endetter au-delà d’une certaine limite pour éviter les difficultés financières.
En additionnant vos revenus mensuels et en soustrayant vos charges mensuelles, vous obtiendrez le montant que vous pouvez consacrer chaque mois à votre prêt immobilier. Les coûts supplémentaires tels que l’assurance, les frais de notaire et les impôts fonciers doivent également être pris en compte pour déterminer la somme totale que vous pouvez emprunter.
En utilisant une calculatrice de capacité d’emprunt, vous pouvez facilement connaître le montant que vous pouvez emprunter en fonction de ces critères. Cependant, il est recommandé de consulter un conseiller financier avant de vous engager dans un prêt immobilier afin d’anticiper les imprévus et d’optimiser votre plan de financement.
Exemple de calcul
Pour mieux comprendre le calcul de votre capacité d’emprunt, prenons un exemple concret avec un couple souhaitant acheter un bien immobilier.
- Revenus mensuels du couple : 5 000€
- Charges mensuelles du couple : loyer de 1 000€, crédit voiture de 300€ et charges courantes de 500€ soit un total de 1 800€ de charges mensuelles.
- Taux d’intérêt du prêt : 2%
- Durée du prêt : 20 ans
Pour calculer la capacité d’emprunt de ce couple, nous allons appliquer la formule suivante :
Capacité d’emprunt = (Revenus mensuels x 33%) – Charges mensuelles
Dans notre exemple, la capacité d’emprunt de ce couple serait donc de :
(5 000€ x 33%) – 1 800€ = 400€
Cela signifie que le couple peut emprunter jusqu’à 400€ par mois sur 20 ans, en supposant que les taux d’intérêt ne changent pas.
N’oubliez pas cependant que ce calcul est une indication et que chaque banque a ses propres critères pour accorder un prêt immobilier. Il est important de prendre en compte les différentes charges exceptionnelles, telles que les impôts locaux ou les travaux de rénovation, qui pourraient impacter votre budget et votre capacité d’emprunt.
Les erreurs à éviter
Il ne faut pas commettre ces erreurs courantes lors du calcul de votre capacité d’emprunt immobilier :
- Tenir compte des charges exceptionnelles : lors du calcul de vos charges mensuelles, pensez à inclure les dépenses occasionnelles comme la réparation de votre voiture ou les factures de médecins. Si vous ignorez ces coûts, vous pourriez ne pas avoir une vue d’ensemble précise de votre situation financière, ce qui pourrait compromettre votre plan de financement.
- Ne pas se fier aux résultats de simulateurs en ligne : bien que les outils de simulation en ligne puissent sembler pratiques, ils sont souvent basiques et utilisent des hypothèses génériques qui ne correspondent pas toujours à votre situation personnelle. Ils ne peuvent pas remplacer une analyse financière complète. C’est pourquoi il est donc important de faire appel à un conseiller immobilier pour un accompagnement personnalisé.
En évitant ces erreurs courantes, vous augmentez vos chances de réussir votre projet immobilier. N’oubliez pas de prendre en compte tous les facteurs et de demander l’aide d’un professionnel de l’immobilier pour réaliser votre rêve en toute sérénité.
